微眾銀行也許不會(huì)一帆風(fēng)順?

國(guó)內(nèi)第一家民營(yíng)銀行深圳前海微眾銀行獲批開業(yè)，而聚光燈也集中到了這家以互聯(lián)網(wǎng)基因?yàn)閮?nèi)核的網(wǎng)絡(luò)銀行實(shí)體之上，微眾銀行的開業(yè)，不僅是國(guó)內(nèi)銀行業(yè)的一種新嘗試，對(duì)監(jiān)管機(jī)構(gòu)，金融服務(wù)的直接受眾者用戶而言，都將是一次模式的挑戰(zhàn)。

除了概念上的新穎之外，以互聯(lián)網(wǎng)銀行為運(yùn)營(yíng)模式的微眾銀行，將不設(shè)物理網(wǎng)點(diǎn)，不進(jìn)行線下基礎(chǔ)業(yè)務(wù)的推廣，而主要是騰訊生態(tài)圈內(nèi)的互聯(lián)網(wǎng)投融資服務(wù)滿足為主，且定位在小微客戶，業(yè)務(wù)以個(gè)存小貸為主。

根據(jù)官方的表述，微眾銀行已經(jīng)明確暫時(shí)不會(huì)設(shè)立物理網(wǎng)點(diǎn)和柜臺(tái)，所有獲客、風(fēng)控、服務(wù)都在線上完成。當(dāng)然，這就給微眾銀行的系統(tǒng)建設(shè)、產(chǎn)品研發(fā)等提出了更高的挑戰(zhàn)，所以目前大部分業(yè)務(wù)仍在開發(fā)階段，有待于與監(jiān)管機(jī)構(gòu)的審查標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行對(duì)接。

當(dāng)然，騰訊通過(guò)自身的數(shù)據(jù)和社交、電商客戶群的優(yōu)勢(shì)，進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)金融方面的業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)化，存在一定的前提性優(yōu)勢(shì)，也符合了銀行業(yè)從業(yè)務(wù)電子化，到營(yíng)銷平臺(tái)化，再到互聯(lián)網(wǎng)交易深化的發(fā)展趨勢(shì)。站在這個(gè)金融互聯(lián)網(wǎng)化的風(fēng)口，騰訊的微眾銀行，具有核心的互聯(lián)網(wǎng)基因優(yōu)勢(shì)。

其一，客戶群與現(xiàn)有生態(tài)圈內(nèi)金融服務(wù)需求的優(yōu)勢(shì)。對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)公司而言，除了在業(yè)務(wù)流程和電子化用戶體驗(yàn)上具有核心的優(yōu)勢(shì)外，另一個(gè)重要的業(yè)務(wù)前提是自身的平臺(tái)屬性和客戶群基礎(chǔ)，而微眾銀行在業(yè)務(wù)開展的前期主要是依托于騰訊所掌握的生態(tài)圈資源，包括了電商交易、社交轉(zhuǎn)化、關(guān)聯(lián)行業(yè)與企業(yè)的服務(wù)需求，并可以利用騰訊在移動(dòng)社交和多元化場(chǎng)景方面的優(yōu)勢(shì)，將服務(wù)的接口走向前端，與具體的消費(fèi)、生活場(chǎng)景結(jié)合起來(lái)。

其二，互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)風(fēng)控與信貸產(chǎn)品，具有一定的匹配性。定位于小額的存貸款業(yè)務(wù)，其實(shí)就是做傳統(tǒng)銀行的零售存貸款業(yè)務(wù)。對(duì)于傳統(tǒng)銀行而言，零售業(yè)務(wù)是個(gè)高投入，短期內(nèi)見效慢的長(zhǎng)期戰(zhàn)略性工程，用戶的培育和市場(chǎng)的挖掘，需要通過(guò)大幅度的市場(chǎng)推廣和標(biāo)準(zhǔn)化、流程化的集中操作來(lái)降低單筆業(yè)務(wù)成本。但是，即便是這樣，與互聯(lián)網(wǎng)的大數(shù)據(jù)風(fēng)控和信用審核技術(shù)相比，成本依然較高。而微眾銀行通過(guò)騰訊在數(shù)據(jù)分析和客戶群信息掌握的前提下，可以進(jìn)行以線上獲客戶，營(yíng)銷，風(fēng)控，信貸為流程的純線上服務(wù)。

另外，由于騰訊此前已經(jīng)在互聯(lián)網(wǎng)基金，支付，小貸，理財(cái)方面等都進(jìn)行了業(yè)務(wù)的嘗試，在金融方面也積累了一定經(jīng)驗(yàn)，這次成立互聯(lián)網(wǎng)銀行，也算是水到渠成。

但是，對(duì)于微眾銀行而言，要在短期內(nèi)成為一家具備足夠影響力的，可以與傳統(tǒng)銀行相互匹敵的銀行，或許還面臨較大的困難。

目前民營(yíng)銀行的生存環(huán)境，雖然說(shuō)迎來(lái)了史上最好的時(shí)期，政策優(yōu)惠開始逐步放開，高層關(guān)注度也一直在提升，但是細(xì)化到具體的監(jiān)管層面，由于對(duì)這樣一種創(chuàng)新的銀行模式還處于監(jiān)管空白的尷尬境地。因此，穩(wěn)妥起見，互聯(lián)網(wǎng)公司為主體的民營(yíng)銀行，在政策準(zhǔn)入上還會(huì)受制于各種監(jiān)管的門檻。

第一個(gè)就是沒(méi)有線下網(wǎng)點(diǎn)帶來(lái)的獲客問(wèn)題。此前，央行叫停支付寶與微信支付的虛擬信用支付，一方面是以支付安全為由，另一方面就是以信用卡賬號(hào)開設(shè)必須進(jìn)行嚴(yán)格的線下申請(qǐng)人親自申請(qǐng)的規(guī)范性操作為由。至今，虛擬信用支付還沒(méi)有放開，而阿里和京東分別用消費(fèi)信貸產(chǎn)品和賒銷購(gòu)物的方式繞開了信用卡的嚴(yán)格監(jiān)管，充實(shí)了平臺(tái)上的信用支付服務(wù)。對(duì)于微眾銀行，也是一樣，由于前期是不設(shè)立線下網(wǎng)點(diǎn)，因此在獲客的流程上，就需要采用線上的方式，用弱電子賬戶和線上開戶來(lái)擴(kuò)大客戶群體。

但是，對(duì)于未在銀行柜臺(tái)與個(gè)人見面認(rèn)證開立的電子賬戶，央行界定為弱實(shí)名電子賬戶，只能用于購(gòu)買該銀行發(fā)行、合作發(fā)行或代銷的理財(cái)產(chǎn)品，不能轉(zhuǎn)賬結(jié)算、交易支付和現(xiàn)金收付。包括此次報(bào)道中說(shuō)到微眾銀行“無(wú)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，也無(wú)營(yíng)業(yè)柜臺(tái)，更無(wú)需財(cái)產(chǎn)擔(dān)保，而是通過(guò)人臉識(shí)別技術(shù)和大數(shù)據(jù)信用評(píng)級(jí)發(fā)放貸款”，可見，線上開戶和發(fā)卡是有了一定的政策優(yōu)惠，但是這種模式在運(yùn)營(yíng)上尚未完全成熟，而習(xí)慣于線下服務(wù)做為匹配的傳統(tǒng)客戶也會(huì)有一個(gè)適應(yīng)和遷徙的過(guò)程。

第二，微眾銀行目前還不是全牌照的銀行，業(yè)務(wù)還是受限的，因此在業(yè)務(wù)發(fā)展上短期內(nèi)只能以少數(shù)的幾個(gè)產(chǎn)品和關(guān)聯(lián)的業(yè)務(wù)為主，缺乏一個(gè)更為綜合的銀行內(nèi)生和資源調(diào)劑能力。其經(jīng)營(yíng)范圍包括吸收公眾，主要是個(gè)人及小微企業(yè)存款，主要針對(duì)個(gè)人及小微企業(yè)發(fā)放貸款、辦理國(guó)內(nèi)外結(jié)算及票據(jù)、債券、外匯、銀行卡等業(yè)務(wù)。而由于前述的細(xì)節(jié)監(jiān)管上，融入傳統(tǒng)銀行的體系有一定的困難，而采用互聯(lián)網(wǎng)銀行的監(jiān)管模式短期內(nèi)又不可能，因此更大的可能性是先在幾個(gè)最拿手的業(yè)務(wù)上做出特色，然后考慮其他弱勢(shì)板塊的彌補(bǔ)。在更多的情況下，恐怕還是需要與傳統(tǒng)銀行合作來(lái)共同完成某一項(xiàng)業(yè)務(wù)。

第三，微眾銀行還處在業(yè)務(wù)、風(fēng)控與細(xì)分客戶群定位的摸索期，而這個(gè)過(guò)程可能會(huì)比較長(zhǎng)，因?yàn)殂y行的內(nèi)部監(jiān)管和風(fēng)控、合規(guī)體系是非常嚴(yán)格的，本質(zhì)上而言，微眾銀行目前對(duì)業(yè)務(wù)定位和產(chǎn)品體系尚沒(méi)有明確化，而是大致圈定了消費(fèi)信貸和信用卡等方向，但是后臺(tái)的數(shù)據(jù)風(fēng)控，流程管理和崗位支撐尚需要一段時(shí)間來(lái)優(yōu)化調(diào)整。而此前進(jìn)行電商信貸業(yè)務(wù)的嘗試，是在以騰訊自有電商因素為主的數(shù)據(jù)風(fēng)控和業(yè)務(wù)發(fā)展背景下推進(jìn)的，融入了與傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)化對(duì)接的因素，兩者的調(diào)試還需要時(shí)間。

所以，由于是互聯(lián)網(wǎng)上的銀行，線上線下生態(tài)之間存在較大差異，微眾銀行能否走出自有的生態(tài)圈，進(jìn)入線下，服務(wù)好線下，也是一個(gè)問(wèn)題，因?yàn)閮煞N金融服務(wù)模式在授信、審批、征信和流程上都存在本質(zhì)區(qū)別。

也許，這條互聯(lián)網(wǎng)銀行之路會(huì)走地相當(dāng)坎坷，而微眾銀行立足線上的理想，也未必會(huì)一帆風(fēng)順。